Misschien heb je het al gehoord: de overheid wil dat alle zzp’ers straks een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) hebben. Waarom? Omdat er nu heel veel ondernemers zijn die geen enkele vangnet hebben als ze ziek worden of een ongeluk krijgen.
De plannen zijn nog niet helemaal definitief, maar de overheid wil dat de verplichte AOV er rond 2027 komt. In het kort betekent dit:
- Iedereen die zzp’er is en geen verzekering via een cao of beroepsregeling heeft, moet meedoen.
- Je krijgt dan maximaal 70% van je inkomen uitgekeerd als je niet kunt werken.
- De premie wordt ongeveer €150 tot €250 per maand, afhankelijk van je inkomen.
- De eerste 12 maanden krijg je nog geen uitkering; daarna wel.
- Als je zelf al een goede AOV hebt, kun je waarschijnlijk vrijstelling krijgen.
Waarom het belangrijk is om dit serieus te nemen
Als ondernemer ben je natuurlijk gewend om je eigen boontjes te doppen. Maar stel je even voor: je valt uit. Ziekte, een ongeluk, burn-out — het kan iedereen gebeuren. Je hebt dan geen baas die doorbetaalt en ook geen recht op een uitkering zoals in loondienst.
Veel ondernemers hebben er simpelweg niks voor geregeld. Misschien omdat het ingewikkeld lijkt, misschien omdat ze denken: “dat overkomt mij toch niet”. Maar de cijfers zeggen iets anders: 1 op de 5 mensen wordt ooit langdurig arbeidsongeschikt.
Wat gebeurt er als je geen inkomen meer hebt?
Zonder inkomen lopen je vaste lasten natuurlijk gewoon door:
- Je hypotheek of huur moet betaald worden.
- Je boodschappen, gas, water, licht en verzekeringen blijven doorlopen.
- Misschien heb je ook kinderen of andere mensen die financieel op je rekenen.
Spaargeld is vaak snel op. En als je echt lang niet kunt werken, kom je uiteindelijk in de bijstand terecht. Dat is niet alleen zwaar voor jezelf, maar ook voor je partner, je gezin en je toekomst.
Wat kost een arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Een AOV is maatwerk, daarom verschillen de premies behoorlijk. Er zijn een paar dingen die bepalen wat je betaalt:
- Je leeftijd: hoe ouder je bent, hoe duurder het vaak wordt.
- Wat je doet: iemand die fysiek zwaar werk doet betaalt meer dan iemand met een bureauwerk.
- Welke keuzes je zelf maakt: hoeveel je verzekert, hoe lang de uitkering duurt en hoelang je zelf nog inkomen hebt voordat de verzekering begint uit te keren.
Als je nu zelf een AOV wilt afsluiten, kost dat meestal ergens tussen de €100 en €300 per maand. De verplichte verzekering wordt dus een stuk goedkoper, maar die heeft ook minder uitgebreide dekking.
Zijn er ook andere opties?
Ja, er zijn zeker alternatieven voor een gewone AOV. Hier een paar voorbeelden:
- Broodfonds: je legt samen met andere ondernemers geld in. Als iemand ziek wordt, krijgt die persoon een bedrag uitgekeerd. Meestal voor maximaal 2 jaar. Goedkoper, maar dus tijdelijk.
- Sparen of beleggen: zelf een flinke buffer opbouwen. Kan prima werken als je genoeg verdient en discipline hebt, maar je moet wel veel geld opzijzetten.
- Combineren: sommige ondernemers combineren bijvoorbeeld een basis-AOV met een broodfonds of eigen spaargeld. Dan heb je meer flexibiliteit en betaal je minder premie.
Maar let op: als de verplichte AOV er straks komt, gelden deze alternatieven niet automatisch als vervanging. Je moet dan aantonen dat je goed verzekerd bent.
Hoe kun je de kosten van een AOV drukken?
Veel ondernemers denken: “een AOV is te duur voor mij”. Maar er zijn wel degelijk slimme keuzes om de kosten te beperken:
- Verzeker alleen wat je echt nodig hebt: je hoeft niet je hele omzet te verzekeren. Denk na: wat moet er minimaal binnenkomen om je rekeningen te betalen?
- Neem een langere wachttijd: als je zelf 6 maanden kunt overbruggen met spaargeld, gaat je premie fors omlaag.
- Kies een kortere uitkeringsduur: bijvoorbeeld tot 60 jaar in plaats van tot je AOW-leeftijd.
- Vergelijk aanbieders goed: de verschillen zijn groot. Vraag altijd meerdere offertes op.
Wat als je niks regelt?
Even heel eerlijk: als je nu niks regelt, kan arbeidsongeschiktheid je hele financiële toekomst omver gooien. Geen inkomen meer, spaargeld op, verplicht je huis verkopen, schulden maken. En dat terwijl je ziek bent en alle energie nodig hebt om te herstellen.
Bovendien: hoe ouder je wordt, hoe moeilijker en duurder het wordt om nog een goede verzekering af te sluiten. Wacht je te lang, dan krijg je soms zelfs helemaal geen verzekering meer.
Waarom je er beter nu al over na kunt denken
Ook al komt de verplichte AOV er pas over een paar jaar, het is verstandig om nu al naar je eigen situatie te kijken. Dan heb je zelf nog de controle en kun je kiezen wat het beste bij je past.
- Heb je nu al een vangnet als je niet kunt werken?
- Heb je voldoende spaargeld als je een paar maanden ziek bent?
- Wil je zelf bepalen hoe je verzekerd bent, of straks automatisch meedoen met de standaardregeling?
Als je nu al iets regelt, heb je vaak ook nog het voordeel dat de premie lager is omdat je jonger en gezonder bent.
Wil je een arbeidsongeschiktheidsverzekering? Bereken hier jouw AOV-premie
Wacht niet tot het te laat is: oriënteer je nu op je mogelijkheden en neem zelf de regie over je financiële zekerheid.
