Meer dan de helft van de zzp’ers heeft geen enkele voorziening getroffen voor hun pensioen. Dit blijkt uit onderzoek van Boekhouder.nl onder 400 zelfstandigen. Zelfs de groep die wél iets opbouwt, kiest vaak voor onvoordelige opties zoals sparen op een reguliere spaarrekening. “Dit laat zien hoe kwetsbaar zelfstandigen kunnen zijn zonder sociale zekerheden en hoe belangrijk het is om schijnzelfstandigheid aan te pakken,” aldus Boekhouder.nl.
Te weinig reserveren voor later
Financieel experts adviseren zzp’ers om jaarlijks minimaal 10 tot 20 procent van hun bruto-inkomen opzij te zetten voor hun pensioen. Dit percentage hangt af van je huidige inkomsten, uitgaven en de levensstandaard die je later wilt behouden. Toch blijkt uit het onderzoek dat slechts 20 procent van de zzp’ers meer dan 10 procent reserveert. Maar liefst 55,5 procent legt helemaal niets opzij, terwijl 25 procent hooguit tien procent spaart voor later.
Fiscaal voordeel blijft onbenut
Voor zzp’ers die wél aan pensioenopbouw doen, blijkt sparen op een gewone spaarrekening de meest gekozen optie. Voor 8,5 procent van de zelfstandigen is dit zelfs de enige manier van pensioen sparen. Nog eens 15 procent combineert sparen met andere methoden, zoals beleggen, pensioensparen, een lijfrenteverzekering of het aflossen van de hypotheek.
Hoewel sparen eenvoudig en toegankelijk is, heeft het belangrijke nadelen. Zo is het geld op een spaarrekening vrij opneembaar, wat de verleiding vergroot om het voor andere uitgaven te gebruiken. Daarnaast is de inleg niet fiscaal aftrekbaar, zoals bij pensioensparen vaak wél het geval is. Hierdoor lopen zzp’ers waardevolle belastingvoordelen mis. Tot slot is het rendement op spaargeld meestal te laag om inflatie te compenseren, wat de opbouw van een toekomstbestendig pensioen bemoeilijkt.
Kwetsbare positie benadrukt noodzaak van bewustwording
De uitkomsten van dit onderzoek onderstrepen ook het belang van de Wet DBA, die schijnzelfstandigheid moet tegengaan. “Veel zelfstandigen werken in een situatie die lijkt op loondienst, maar zonder sociale zekerheden zoals pensioenopbouw of een arbeidsongeschiktheidsverzekering. Als zzp’ers daar zelf niets voor regelen, lopen ze grote financiële risico’s,” waarschuwt een woordvoerder van Boekhouder.nl.
Naast de aanpak van schijnzelfstandigheid is bewustwording bij échte zzp’ers essentieel. “Bijna een kwart van de startende zzp’ers komt net van school. Hoe eerder je begint met sparen, zelfs al is het een klein bedrag, hoe meer je profiteert van rente-op-rente-effecten. Het bouwen van een solide pensioenpot begint met kleine stappen.”
Conclusie: bewust pensioen opbouwen is cruciaal
Het onderzoek van Boekhouder.nl legt een pijnpunt bloot: veel zzp’ers zijn niet voorbereid op de toekomst. Het is belangrijk dat zelfstandigen de mogelijkheden voor pensioenopbouw goed begrijpen en optimaal gebruikmaken van beschikbare fiscale voordelen. Begin klein, maar begin nu – de toekomst van je pensioen hangt ervan af.
Laat jij fiscaal voordeel liggen? Doe de pensioencheck
